Được viết bởi: Aiying

Hai câu chuyện tưởng chừng như không liên quan, một về tiền điện tử và một về ngân hàng, thực chất lại liên quan đến các hạn chế chống rửa tiền.

Trong câu chuyện đầu tiên, tờ New York Times nói về việc ngày càng có nhiều người bình thường bị đóng tài khoản ngân hàng vì ngân hàng cho rằng họ đang làm điều gì đó rủi ro. Trong câu chuyện thứ hai, chính phủ Hoa Kỳ đề xuất một quy định mới yêu cầu các tổ chức tài chính báo cáo cho chính phủ danh sách khách hàng sử dụng máy trộn tiền điện tử.

1. Các hạn chế chống rửa tiền giống như một loại thỏa hiệp nào đó giữa chính phủ và người dân, mặc dù sự thỏa hiệp này hơi vô vị nhưng tôi sẽ cho bạn biết lý do tại sao tiếp theo

Chính phủ Hoa Kỳ và các cơ quan thực thi pháp luật khác nhau có quyền xem tất cả hồ sơ ngân hàng nhằm mục đích chống tội phạm. Họ có thể xem trực tiếp, điều đó có nghĩa là họ không cần phải trải qua quy trình phê duyệt tiêu chuẩn của thẩm phán. Đây là một sức mạnh rất mạnh mẽ. Để cân bằng quyền lực này, một thỏa hiệp đã được thực hiện giữa chính phủ và người dân nhằm hạn chế khả năng xem hồ sơ ngân hàng của chính phủ. Họ đặt ra một số giới hạn tài chính quan trọng và chỉ những giao dịch vượt quá giới hạn này mới được chính phủ giám sát.

Cách phổ biến nhất mà chính phủ xem xét thông tin tài chính cá nhân của bạn là yêu cầu ngân hàng nộp Báo cáo giao dịch tiền tệ hoặc CTR mỗi khi ai đó gửi hoặc rút tiền mặt. Tuy nhiên, không phải tất cả các giao dịch tiền mặt đều phải được ngân hàng báo cáo; chỉ những giao dịch vượt quá 10.000 USD mới được yêu cầu báo cáo. Vì vậy, nếu bạn rút 9.999 USD, tên và địa chỉ của bạn sẽ không được báo cáo cho chính phủ. Tuy nhiên, nếu bạn rút 10.001 USD, bạn sẽ mất sự bảo vệ này và thông tin của bạn sẽ bị báo cáo cho chính phủ.

Hoạt động kiểm tra trực tiếp hồ sơ ngân hàng của chính phủ Hoa Kỳ bắt đầu từ năm 1945, khi Bộ trưởng Tài chính lúc bấy giờ là Henry Morgenthau ban hành một mệnh lệnh hành pháp trong thời kỳ chiến tranh yêu cầu các ngân hàng bắt đầu báo cáo việc gửi và rút tiền của công chúng. Những báo cáo này, được gọi là TCR-1, được gửi tới chính phủ hàng tháng và bao gồm số tiền mặt cũng như danh tính của người thực hiện giao dịch.

Lý do Morgenthau nộp báo cáo này là vì ông muốn loại bỏ thị trường chợ đen. Thị trường chợ đen được tạo ra bởi những người cố gắng phá vỡ chương trình phân phối khẩu phần thời chiến. Nhưng trong khi chiến tranh sớm kết thúc và việc phân bổ khẩu phần cũng chấm dứt, hoạt động báo cáo tiền mặt này vẫn tiếp tục diễn ra trong những năm 1950 và 1960, và có thể bị nghi ngờ về mặt pháp lý ngay cả trong thời bình.

Năm 1970, Quốc hội Hoa Kỳ đã thông qua một dự luật gọi là Đạo luật Bảo mật Ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng ghi lại chi tiết các giao dịch tiền mặt và nộp cho chính phủ. Qua nhiều năm, nội dung của đạo luật này không ngừng được mở rộng, chẳng hạn năm 1994, các ngân hàng cũng được yêu cầu sàng lọc các giao dịch đáng ngờ và gửi báo cáo.

Mặc dù luật như vậy có thể giúp chính phủ chống tội phạm nhưng nó cũng tạo ra một số vấn đề cho xã hội. Đầu tiên, các ngân hàng cần tốn nhiều thời gian và tiền bạc để thực hiện các báo cáo này, điều này dẫn đến việc một số khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có giao dịch có thể rủi ro nhưng hợp pháp, bị ngân hàng đóng tài khoản. Ngoài ra, nó vi phạm quyền riêng tư của công chúng vì chính phủ có thể lấy được hồ sơ ngân hàng mà không cần có lý do chính đáng hoặc lệnh.

Đạo luật này lần đầu tiên bị phản đối vào giữa những năm 1970, nhưng Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng vì không có quyền riêng tư trong hồ sơ ngân hàng nên Đạo luật Bí mật Ngân hàng không vi phạm Hiến pháp.

Tại thời điểm này, tuyến phòng thủ cuối cùng để ngăn chặn sự can thiệp quá mức của chính phủ là đặt ngưỡng chống rửa tiền. Ngưỡng này ban đầu được Morgenthau đặt ra vào năm 1945 ở mức 10.000 USD. Số tiền này đã được xác nhận lại vào năm 1972 nhưng không thay đổi kể từ đó.

Tại thời điểm này, tuyến phòng thủ cuối cùng để ngăn chặn sự can thiệp quá mức của chính phủ là đặt ngưỡng chống rửa tiền. Ngưỡng này ban đầu được Morgenthau đặt ra vào năm 1945 ở mức 10.000 USD. Số tiền này đã được xác nhận lại vào năm 1972 nhưng không thay đổi kể từ đó.

Tuy nhiên, do ảnh hưởng của lạm phát, số tiền này trên thực tế đã bị xói mòn đáng kể. Khi Đạo luật Bảo mật Ngân hàng lần đầu tiên được thông qua, 10.000 đô la có sức mua tương đương 75.000 đô la ngày nay. Vì vậy, theo thời gian, ngày càng có nhiều giao dịch tiền mặt hàng ngày được báo cáo, điều này không chỉ đồng nghĩa với việc chính phủ tăng cường giám sát mà còn khiến nhiều tài khoản ngân hàng bị đóng hơn.

Năm 1994, chính phủ bắt đầu yêu cầu các ngân hàng báo cáo hoạt động đáng ngờ với số tiền lớn hơn 5.000 USD; giờ đây số tiền đó đã tăng lên 10.000 USD. Do lạm phát, 5.000 đô la thực sự chỉ có giá trị bằng một nửa so với hiện tại, khiến nhiều giao dịch thông thường cũng bị gắn cờ là đáng ngờ. Time lưu ý rằng những khách hàng bị gắn cờ là đáng ngờ có thể bị ngân hàng từ chối vì họ không muốn xử lý các giao dịch tiềm ẩn rắc rối.

Để giải quyết vấn đề này, chúng ta có thể tăng ngưỡng báo cáo này một lần, chẳng hạn lên 15.000 đô la, sau đó điều chỉnh nó hàng năm theo lạm phát. Bằng cách này, chỉ những giao dịch vượt quá số tiền này mới bị đánh dấu là đáng ngờ, điều này làm giảm khả năng các giao dịch thông thường bị đánh dấu không chính xác.

2. Việc báo cáo báo cáo sử dụng việc trộn lẫn tiền điện tử có thể khiến nhiều người dùng tiền tệ vô tội gặp rủi ro.

Bây giờ, hãy xem xét tình hình với tiền điện tử. Ngoài việc yêu cầu báo cáo về các giao dịch có giá trị cao và hoạt động đáng ngờ, chính phủ hiện cũng yêu cầu báo cáo về việc “trộn lẫn” tiền điện tử. Trộn là trộn tiền điện tử của bạn với tiền điện tử của người khác, gây khó khăn cho việc theo dõi giao dịch ban đầu. Chính phủ coi đây là một hình thức rửa tiền và yêu cầu các ngân hàng báo cáo mọi giao dịch có thể liên quan đến việc trộn tiền.

Điều thú vị là chính phủ chưa đặt ra ngưỡng tiền tệ tối thiểu cho việc báo cáo như vậy, nghĩa là dù giao dịch có nhỏ đến đâu, miễn là nó liên quan đến việc trộn tiền thì đều cần phải được báo cáo. Tuy nhiên, việc trộn tiền không nhất thiết là rửa tiền. Bởi vì tất cả các giao dịch tiền điện tử đều công khai và có thể được theo dõi bởi bất kỳ ai, việc trộn tiền cũng có thể được thực hiện đơn giản để bảo vệ quyền riêng tư cá nhân.

Nếu chính phủ không đặt ngưỡng báo cáo tối thiểu, có thể nhiều người dùng tiền điện tử sẽ bị gắn cờ là đáng ngờ do các hoạt động trộn tiền không đáng kể, dẫn đến nhiều người dùng bị ngân hàng quay lưng. Nó giống như những gì đã xảy ra với khách hàng ngân hàng trước đây, chỉ có điều bây giờ nó đang xảy ra với người dùng tiền điện tử.

Trước đây, chính phủ đã thay đổi ngưỡng báo cáo nhiều lần, ví dụ như vào những năm 1970 và 1995, chính phủ đã nâng ngưỡng báo cáo dựa trên phản hồi của công chúng. Do đó, nếu chính phủ cũng nên đặt ngưỡng báo cáo thích hợp cho việc trộn tiền điện tử, điều đó có thể tránh cho người dùng vô tội bị gắn cờ là đáng ngờ do một số giao dịch trộn có giá trị nhỏ.