Viết bởi Yueqi Yang

Biên soạn bởi: Block unicorn

Ngành công nghiệp công nghệ tài chính đã nhờ đến chính quyền Trump để cố gắng ngăn chặn các mối đe dọa từ các ngân hàng do JPMorgan Chase & Co. dẫn đầu nhằm buộc các công ty công nghệ tài chính phải trả phí khi truy cập dữ liệu ngân hàng của khách hàng.

Theo bảng giá do JPMorgan Chase đề xuất, các ngành công nghiệp fintech và tiền điện tử có thể phải trả hàng trăm triệu đô la phí để truy cập thông tin tài khoản ngân hàng của khách hàng, vốn hiện đang được cung cấp miễn phí. Dữ liệu này cho phép các công ty như Venmo và Coinbase dễ dàng chấp nhận chuyển tiền của khách hàng, xác minh số dư ngân hàng và hiểu lịch sử tài chính của khách hàng để cung cấp các khoản vay.

Tuy nhiên, trong một cuộc họp báo cáo thu nhập tuần này, CEO Jamie Dimon của JPMorgan Chase cho biết ngân hàng đang "tốn rất nhiều tiền" để xây dựng các hệ thống chia sẻ dữ liệu an toàn. Một phát ngôn viên của JPMorgan cho biết ngân hàng đang có "những cuộc thảo luận hiệu quả" với ngành về vấn đề này.

"Nếu JPMorgan Chase chịu trách nhiệm cung cấp dữ liệu, một số khoản phí sẽ hợp lý", Ethan Bloch, nhà sáng lập Hiro, một nhà phát triển ứng dụng tài chính cá nhân hỗ trợ AI, cho biết. "Nhưng nếu mức phí quá cao, nó có thể giết chết ngành hoặc gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho ngành."

Hai nhóm thương mại công nghệ tài chính lớn, Hiệp hội Dữ liệu và Công nghệ Tài chính Bắc Mỹ và Hiệp hội Công nghệ Tài chính, cho biết họ đã gặp Bộ Tài chính trong những tuần gần đây để thúc giục các cơ quan quản lý duy trì quy định được gọi là Quy tắc Ngân hàng Mở, được ban hành dưới thời chính quyền Joe Biden và yêu cầu các ngân hàng cho phép người tiêu dùng chia sẻ dữ liệu miễn phí với các tổ chức tài chính khác.

Trong nỗ lực vận động hành lang, một số người trong ngành viện dẫn sắc lệnh hành pháp của Tổng thống Trump, yêu cầu các cơ quan liên bang hiện đại hóa thanh toán bằng cách loại bỏ dần séc giấy. Họ lập luận rằng việc cho phép các ngân hàng tính phí dữ liệu khách hàng sẽ cản trở những đổi mới tài chính như vậy.

Quy định ngân hàng mở bắt nguồn từ các luật được ban hành sau cuộc khủng hoảng tài chính. Chúng trao quyền sở hữu dữ liệu ngân hàng cho người tiêu dùng, thay vì cho ngân hàng. Điều này có nghĩa là ngân hàng không thể tính phí khi người tiêu dùng muốn chia sẻ dữ liệu của họ với các công ty bên ngoài như PayPal.

Quy định này đã được hoàn thiện vào năm ngoái, và các ngân hàng đã kiện để ngăn chặn nó có hiệu lực. Vào tháng 5, chính quyền Trump đã đứng về phía các ngân hàng và tuyên bố sẽ bãi bỏ quy định này.

Động thái này không thu hút sự chú ý rộng rãi cho đến khi JPMorgan Chase gửi thông tin về giá cho một số công ty, cho họ biết mức phí mà họ sẽ tính để truy cập thông tin tài khoản ngân hàng, Bloomberg News đưa tin tuần trước. Các ngân hàng khác dự kiến cũng sẽ làm theo.

Bộ Tài chính và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, cơ quan giám sát dự luật, đã không trả lời yêu cầu bình luận.

Ngành công nghiệp tiền điện tử cũng đang đối mặt với những vấn đề về phí như các công ty công nghệ tài chính, nhưng đã phản ứng chậm chạp khi Quốc hội đang xem xét luật tiền điện tử. Tuy nhiên, ngày càng nhiều giám đốc điều hành tiền điện tử bắt đầu lên tiếng. Arjun Sethi, đồng giám đốc điều hành của sàn giao dịch tiền điện tử Kraken, đã tweet rằng phí của JPMorgan là "một gánh nặng". Ông nói thêm rằng bằng cách tính phí truy cập dữ liệu, "các ngân hàng có thể quyết định ai có quyền xây dựng và những dịch vụ nào mà các nhà xây dựng này có thể cung cấp."

Nhiều ngân hàng khác có thể sẽ theo chân. Các giám đốc điều hành trong ngành đang để mắt đến Bank of America và PNC vì lượng khách hàng lớn và lịch sử hoạt động lâu dài của họ. Năm 2019, PNC đã chặn Venmo truy cập thông tin tài khoản khách hàng và thay vào đó chuyển hướng người dùng đến Zelle, một hệ thống thanh toán do ngân hàng sở hữu. Trong cuộc họp báo cáo thu nhập hôm thứ Tư tuần trước, CEO Bill Demchak của PNC cho biết ngân hàng cũng đang xem xét các loại phí và khen ngợi động thái của JPMorgan. Bank of America đã không trả lời yêu cầu bình luận.

Các công ty tổng hợp dữ liệu lớn nhất, bao gồm Plaid, hiện đang đàm phán với JPMorgan Chase & Co. về mức phí sắp tới, có thể lên tới hàng trăm triệu đô la mỗi năm và có hiệu lực sớm nhất là vào cuối mùa hè, theo những người hiểu rõ vấn đề này.

Cổ phiếu của PayPal, Blockchain và các công ty khác đã giảm sau động thái của JPMorgan nhưng sau đó đã phục hồi do lo ngại rằng các công ty tổng hợp dữ liệu như Plaid có thể chuyển mức phí tăng thêm cho các nền tảng này.

Cổ phiếu của PayPal, Blockchain và các công ty khác đã giảm sau động thái của JPMorgan nhưng sau đó đã phục hồi do lo ngại rằng các công ty tổng hợp dữ liệu như Plaid có thể chuyển mức phí tăng thêm cho các nền tảng này.

Theo Bloomberg, kế hoạch định giá của JPMorgan sẽ áp dụng mức phí cao nhất cho các công ty fintech tập trung vào thanh toán. Điều này có thể ảnh hưởng đến một số công ty tiền điện tử cần chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng của khách hàng. Những người ủng hộ tiền điện tử, bao gồm cả đồng sáng lập A16z, Ben Horowitz, cho rằng mức phí cao của các ngân hàng khi chuyển tiền vào các ứng dụng tiền điện tử có thể trở thành một nút thắt mới cho ngành.

Một số công ty trong ngành đã hạ thấp tác động của các khoản phí tiềm ẩn đối với hoạt động kinh doanh của họ. PayPal cho biết các công cụ tổng hợp dữ liệu mà họ sử dụng để xác minh tài khoản khách hàng, chẳng hạn như Plaid, Yodlee và Finicity của Mastercard, sẽ phải chịu chi phí này vì hợp đồng của PayPal với các công ty này cấm việc chuyển phí.

Các công ty khởi nghiệp có thể phải chịu ảnh hưởng nặng nề hơn so với các công ty lớn, vốn có sức mạnh thương lượng lớn hơn. Ví dụ, PayPal nắm giữ tiền gửi tại JPMorgan và là khách hàng của một ngân hàng đầu tư.

Các ứng dụng lập ngân sách và đầu tư có thể gặp khó khăn trong việc theo kịp những khoản chi tiêu này. Ví dụ, Hiro tận dụng dữ liệu tài chính của người dùng, chẳng hạn như giao dịch vãng lai và tiết kiệm, thẻ tín dụng, tài khoản môi giới và khoản vay sinh viên, để đưa ra các đề xuất được cá nhân hóa.

Hiro's Bloch cho biết JPMorgan là "ngân hàng quan trọng nhất tại Hoa Kỳ hiện nay, và họ sẽ làm gương cho tất cả những ngân hàng khác. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng sẽ giảm sút, và sự đổi mới sẽ chậm lại. Tôi nghĩ điều đó rất đáng thất vọng."

Cuộc chiến pháp lý giữa các ngân hàng và chính phủ vẫn tiếp diễn bất chấp quyết định hủy bỏ vụ kiện của chính quyền Trump. Hiệp hội Công nghệ Tài chính đã đệ đơn bảo vệ các quy tắc ngân hàng mở, và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng có thời hạn đến ngày 29 tháng 7 để nộp phản hồi.